Sondertilgung beim Kredit: Wie Viel Geld Kann Man Wirklich Sparen?
Von der Fachredaktion Kreditrechner-Online.de • Aktualisiert im Januar 2026 • 8 min Lesezeit
Ein jährlicher Bonus, Urlaubs- und Weihnachtsgeld, eine Steuererstattung oder eine Erbschaft : Immer wieder stehen Darlehensnehmer vor der Frage, wie sie außerplanmäßige liquide Mittel am gewinnbringendsten anlegen.
In der Baufinanzierung gilt die Sondertilgung als die mit Abstand sicherste und rentabelste «Geldanlage» überhaupt. Warum das so ist und wie drastisch sich selbst kleine jährliche Sonderzahlungen auswirken, belegen die folgenden Modellrechnungen.
1. Warum die Sondertilgung wie ein Zins-Booster wirkt
Bei einer regulären monatlichen Rate fließt stets ein beträchtlicher Teil in die Zinsen der Bank. Bei einer Sondertilgung ist das grundlegend anders:
Die 100%-Tilgungsregel: Jeder Euro, den Sie als Sondertilgung einzahlen, tilgt zu 100% reine Restschuld. Auf diesen Betrag müssen Sie in allen darauffolgenden Monaten und Jahren bis zum Kreditende nie wieder einen einzigen Cent Zinsen zahlen !
2. Vergleichsrechnung: Mit vs. Ohne Sondertilgung
Betrachten wir ein typisches deutsches Baufinanzierungsbeispiel:
- Darlehensbetrag: 250.000 €
- Sollzins: 3,80% p.a.
- Anfängliche Tilgung: 2,00% (Monatliche Rate: 1.208,33 €)
| Szenario | Jährliche Sondertilgung | Laufzeit bis Schuldenfreiheit | Gesamte Zinskosten | Ersparnis |
|---|---|---|---|---|
| Basisfall (Keine Sondertilgung) | 0 € | 29 Jahre, 4 Monate | 175.290 € | -- |
| Moderat (1.500 € / Jahr) | 1.500 € (125 €/Mon.) | 24 Jahre, 8 Monate | 139.110 € | + 36.180 € |
| Offensiv (3.000 € / Jahr) | 3.000 € (250 €/Mon.) | 21 Jahre, 5 Monate | 114.860 € | + 60.430 € |
Eine planbare jährliche Sonderzahlung von 3.000 € erspart dem Haushalt über 60.000 Euro an Zinsen und macht das Haus fast 8 Jahre früher schuldenfrei.
3. Wie viel Sondertilgung erlauben Banken kostenlos?
Die meisten deutschen Geschäftsbanken, Sparkassen und Volksbanken räumen ihren Kunden standardmäßig ein kostenloses Sondertilgungsrecht von 5% der ursprünglichen Darlehenssumme pro Kalenderjahr ein (bei 250.000 € Darlehen entspricht dies bis zu 12.500 € jährlich).
Praxistipp: Achten Sie im Darlehensvertrag darauf, dass die Sondertilgung eine Option ist, aber keine Verpflichtung. Können Sie in einem Jahr kein Extrageld entbehren, läuft der Kredit einfach mit der regulären Monatsrate weiter.
Fazit
Simulieren Sie verschiedene jährliche Sondertilgungsbeträge in unserem Online-Rechner und beobachten Sie, wie die Restschuldkurve im Tilgungsplan dramatisch nach unten abknickt.